保険料を払い続けていたのに、実際には契約が存在しなかった──。そんな深刻な事態が北海道・函館で起きていた。
非上場の損害保険会社、共栄火災海上保険は3月13日、函館市の元委託代理店「函館松寿保険」の69歳の店主が、顧客に偽の保険証券や領収書を渡す手口で計16人から約7,740万円をだまし取っていたと発表した。さらに、顧客から預かった保険料約2,650万円を別の目的に一時的に流用していたことも明らかになった。不正は2025年8月7日に本人が自供して発覚し、共栄火災は警察に相談するとともに被害者への賠償を検討している。
この事件は単なる「悪い代理店店主の犯罪」ではない。保険という目に見えない商品に特有の弱点を突いた詐欺であり、保険代理店という仕組み上、類似の不正が起きる余地がある構造的な問題だ。
保険代理店とは何か
事件の構造を理解するには、まず「保険代理店」という仕組みを知っておく必要がある。
保険会社（共栄火災のような会社）は、保険を売るためにさまざまな販売窓口を使う。農協や信用金庫、自動車ディーラー、あるいは専業の保険代理店がその役割を担う。顧客から見ると、保険代理店は「保険会社の窓口」に見えるが、実際には保険会社とは別の事業者だ。
今回の「函館松寿保険」も、共栄火災から販売を委託された代理店として機能していた。顧客は「共栄火災の保険を買う」つもりでこの代理店に足を運び、お金を払っていた。問題は、そのお金が本来の契約処理に使われていなかったことだ。
偽の証券が「見抜けない」理由
今回の詐欺の核心は「偽造した保険証券と領収書」だ。
保険は、車や家電と違って手元に形ある商品が残らない。代わりに顧客の手元に届くのは、保険証券（契約内容が書かれた書類）と保険料の領収書だ。これらが本物に見えれば、顧客は「ちゃんと契約できた」と安心する。
しかしこれらが偽造されていた場合、保険会社のシステムには契約が存在しない。万が一の事故があっても保険金は一切支払われない。被害者は「保険に入っているから大丈夫」と信じたまま、無保険の状態で過ごしていたことになる。
問題は、こうした偽造が発覚しにくい点にある。証券が手元にあり、毎回領収書が発行され、代理店に問い合わせれば「問題ありません」と言われる。顧客が保険会社のシステムに直接アクセスして確認しない限り、偽造に気づく機会は極めて少ない。
「保険料の流用」という別の問題
今回の事件にはもう一つの柱がある。顧客から集めた保険料約2,650万円を「一時的に別目的へ流用していた」という事実だ。
これは詐取（だまし取り）とは少し異なる。顧客から受け取った保険料を、本来は速やかに保険会社に納めなければならないのに、いったん別の用途に使ったということだ。あとで補填していたとしても、顧客資金を勝手に動かしていることには変わりない。代理店内の資金管理が崩れていたことを示している。
なぜ「代理店管理」が問われるのか
こうした不正が起きたとき、責任はどこにあるのか。
顧客から見ると、代理店は「共栄火災の窓口」だった。だからこそ信頼して保険料を払い、証券を受け取っていた。不正が明らかになった後、顧客が救済を求める先は保険会社になる。実際、共栄火災も「被害者への賠償を検討している」と述べている。
金融庁は近年、保険会社に対して代理店管理の強化を求めており、2025年には改正保険業法が成立してその流れが明確になった。今回の事件は、そうした制度改正が現実の問題として起きていることを示す一例といえる。
類似の不正事案は共栄火災だけにとどまらず、他の損保会社でも元募集人が証券を偽造して金銭を受領した事案で注意喚起が出されており、業界全体として抱える弱点といえる。
契約内容をどう確認するか──押さえておきたい3つのポイント
この事件が他人事でないのは、保険代理店を通じて契約している人であれば誰にでも起こりうる構造的なリスクがあるからだ。被害を防ぐために、以下の点を確認しておくことが有効だ。
① 保険会社から直接の通知が届いているか確認する
正規に契約が結ばれていれば、保険会社から「契約内容のお知らせ」や「更新のご案内」といった書類が直接届くのが一般的だ。代理店を経由しているとしても、保険会社からの通知がまったく届かない場合は、一つの目安として確認してみることを勧めたい。
② 保険会社のホームページや電話窓口で契約を確認する
契約者番号や証券番号を使い、保険会社のマイページや電話窓口で「この契約は実際に存在するか」を確認できる。代理店ではなく、保険会社に直接問い合わせることがポイントだ。
③ 現金授受は避け、振込・カード払いにする
現金で手渡しすると、その後の資金の流れが見えなくなる。振込や口座引き落としにすれば、記録が残り、保険会社への入金も追跡しやすくなる。
共栄火災からの窓口案内
共栄火災海上保険は、今回の件に関する問い合わせ窓口を設置している。連絡先は電話 0120-981-694（平日午前9時〜午後5時）。函館松寿保険を通じて契約をしていた方、疑問がある方はここへ直接確認したい。
（本稿は各種公開情報をもとに作成しました。一部数値は記事掲載時点の情報です）
